Что такое финансовый риск?

Новости

Риском мы называем вероятность неудачи или события с отрицательными последствиями. Ежедневно мы сталкиваемся с различными рисками, которые заставляют нас быть осторожными и действовать осмотрительно. Когда риски касаются денег или других активов, его называют финансовым.

Финансовый риск — это событие, которое может прямо или косвенно привести к финансовым потерям.

Уровень риска пропорционален ожидаемым потерям и вероятности наступления события, которое может их вызвать. Поэтому любой риск можно охарактеризовать по двум признакам:

  • вероятность наступления,
  • возможные негативные последствия.

Финансовые риски нам грозят?

На самом деле мы рискуем каждый день, но когда дело касается личных финансов, выделяются несколько основных рисков. Готовность к нежелательным ситуациям, или страхование, позволяют избежать непомерных материальных потерь.

Риск потери платежеспособности

Регулярные денежные поступления могут неожиданно прекратиться или значительно уменьшиться из-за болезни или потери работы. В пожилом возрасте человек постепенно теряет способность зарабатывать деньги. Доходы предпринимателей могут упасть из-за конкуренции или снижения спроса на их продукцию.

Единый социальный взнос в пенсионный фонд предназначен для защиты от данного риска. Личная финансовая подушка (резервный фонд) тоже помогает пережить сложный период в жизни.

Риск потери финансовой устойчивости

Для физических лиц такой риск больше связан с нарушением равновесия между собственными и заемными средствами. Злоупотребление кредитам и превышение расходов над доходами угрожает финансовой стабильности.

Риск долгов

Кредиты связаны с риском, так как негативно влияют на баланс активов и обязательств, ухудшают финансовое состояние человека. Долги могут расти из-за потери заработка, или временное снижение доходов.

Если человек тратит больше денег, чем зарабатывает, постоянно берет кредиты, погашает старые кредиты за счет новых, она может попасть в «долговую яму». Проверяя доходы заемщика кредитные компании всегда оценивают кредитный риск.

Долговая яма — ловушка растущих долгов, которые становятся непосильным финансовым бременем и с которыми почти невозможно рассчитаться. Если на выплату идут почти все доходы и человек берет новые кредиты на погашение старых — она ​​в долговой яме.

Финансовая устойчивость может пострадать из-за потери имущества или возмещения убытков, причиненных другим людям. Любые материальные вещи могут быть повреждены, испорчены, утеряны или похищены. В результате возникают затраты на восстановление или ремонт.

Страхование имущества — рекомендуемый способ защиты от данного риска. Можно застраховать свое имущество или вложить договор страхования гражданской ответственности для выплаты компенсации пострадавшим лицам.

Валютный риск

Валютными называют риски, связанные с изменением курсов валют. С валютным риском чаще всего сталкиваются предприниматели, которые ведут внешнеэкономическую деятельность. Если обменный курс одной валюты относительно другой меняется, предприятие может потерять часть доходов.

Депозитный риск

Депозитный риск — это риск вкладчика потерять деньги, которые он кладет на депозит в финансовом учреждении. Невозврата или частичный возврат вкладов возможно из-за банкротства банка. Деньги на депозитах вкладчиков защищают от рисков с помощью страхования и государственного регулирования.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц создан для защиты интересов вкладчиков, размещающих средства на депозиты в банках. Банки обязаны платить страховые взносы в ФГВФЛ, который в случае банкротства банка возвращает вкладчикам до 475 тыс. рублей.

Инфляционный риск

Инфляция снижает реальные доходы, так как заработанные деньги теряют свою покупательную способность. Инфляционные риски всего касаются денежных средств, тесно связанные с депозитными, кредитными и валютными рисками.

Инновационные риски

Данный вид рисков касается внедрения новых финансовых технологий и инструментов. Предприниматели, которые развивают инновационный бизнес, нет никаких гарантий, что их нововведения дадут ожидаемые результаты, поэтому они всегда рискуют.

Процентный риск

Процентные риски связаны со снижением доходности активов. Коммерческие банки и кредитные учреждения сталкиваются с риском финансовых потерь из-за изменения процентных ставок на финансовом рынке.

Для банков недопустимо превышение определенного уровня процентных ставок, которые они выплачивают за привлеченные средства (на депозиты) в отношении ставок, под которые они выдают кредиты.

Налоговый риск

С налоговым риском сталкиваются не только предприниматели, он касается и обычных граждан. К налоговым рискам относят изменения в законодательстве, введение новых налогов, изменение порядка их начисления и ставок, отмена льгот, изменение сроков, условий и способов контроля за уплатой налогов.

Криминогенный риск

Криминогенными называют риски, связанные с преступной деятельностью других лиц. Например, незаконное присвоение, мошеннические действия, или похищения денежных и других активов.

Другие риски

Сюда относятся любые форс-мажорные ситуации, такие как стихийные бедствия, политические изменения, экономические кризисы в стране и в мире, а также изменения в личной жизни, которые негативно влияют на финансовое состояние.

Кредитный риск

Финансовые учреждения, предоставляющие займы, должны оценивать собственные риски. Кредитор всегда проверяет заемщика, чтобы оценить вероятность дефолта.

Кредитный риск — это размер возможных финансовых потерь в случае, если заемщик не выполнит свои обязательства выплатить кредит.

Чтобы оценить заемщика, банки должны взвесить свои риски. Для анализа финансового состояния и вероятности дефолта важной для кредитора является следующая информация:

  • Объемы и регулярность денежных поступлений,
  • Соотношение поступлений и расходов на обслуживание долгов,
  • Материальное положение (недвижимость, авто, средства на депозитах или в сейфах банка),
  • Деловая репутация (случаи нарушения договорных условий, неправомерных действий и т.д.),
  • Кредитная история (или допускались просрочки, неплатежи).

Инвестиционный риск

Инвестициями называют вложение денег в активы, которые приносят регулярный доход или растут в цене. Инвестиции всегда связаны с риском, ведь нет 100% гарантии, что вложенные средства принесут прибыль.

Инвестиционный риск — это вероятность получить убытки вместо ожидаемой прибыли или полностью потерять вложенные деньги.

Никто не может на 100% точно предсказать, как изменится курс акций, цены на недвижимость, курс валюты. Невозможно прогнозировать природные и техногенные катастрофы, изменения политического курса и другие события в странах.

Влияние рисков на доходность

Все, кто планирует инвестировать собственные деньги в любые активы, должны знать, что ожидаемая доходность инвестиции зависит от уровня риска.

Памятка инвестора:

Чем выше доход вы планируете получить от инвестиций, тем выше риски вы принимаете.

Чем выше доход может принести инвестиции (если все сложится хорошо), тем более рисковые она есть. В случае негативного сценария, финансовые потери будут большими. И наоборот, инвестиции с небольшим риском и надежными гарантиями всегда приносят небольшой доход.

Инвестиции в новые финансовые продукты, такие как краудфандинг платформы, или платформы P2P кредитования, связанные со значительным риском. Причина в недостаточном регулировании и отсутствии должного контроля со стороны государственных органов за деятельностью таких организаций.

Инвесторы, вкладывающие средства в P2P-кредитования, не могут проверить информацию о заемщике самостоятельно и не защищены от некачественных услуг или от злоупотреблений со стороны администраторов таких платформ.

Лучшая защита от риска инвестирования — диверсификация инвестиций. Средства нужно равномерно распределять между рисковыми инвестициями с высокой и умеренной доходностью. Так риск потерять все деньги будет значительно ниже.

Склонность к риску

Все люди разные и по-разному относятся к риску, некоторые любит рисковать, а другие наоборот избегают ситуаций, связанных с риском. Склонность к риску влияют особенности характера человека и среду, в которой она живет.

Склонность к риску влияет на финансовое поведение человека, на выбор тех или иных, финансовых продуктов и инструментов.

Люди, которые не любят рисковать, отдают предпочтение банковским вкладам до востребования с низкой доходностью, или на короткий срок в пределах гарантированной суммы. Такие люди чаще покупают страховые полисы, чтобы защититься от больших финансовых потерь.

Подвержены риску люди вкладывают средства в рисковые финансовые инструменты. Которые могут приносить больший доход. Они покупают акции новых компаний, надеясь на их рост в цене, или сбережения в криптовалюта, или даже играют в азартные игры.

Индустрия азартных игр построена на склонности к риску, так как предлагает две возможности — выигрыш или потеря. Деятельность казино очень прибыльной для их организаторов, так что шансы игрока выиграть джек-пот всегда во много раз ниже, чем проиграть деньги.

Полезно знать:

Вероятность выиграть в лотерею, угадав комбинацию из 6 цифр, выбирая из 42 номеров, составляет примерно 1:5 млн.

Принимая финансовые решения нужно учитывать возможные риски и оценивать вероятные последствия. Важно научиться распознавать угрозы, чтобы управлять личными рисками и снизить возможные финансовые потери.

Как можно управлять рисками?

Управлять рисками значит правильно их выявлять, оценивать (вероятность и степень опасности), и вовремя реагировать.

Выделяются следующие способы управления рисками:

  • Избежание риска — выбор действий, или отказ от любых действий с целью свести вероятность риска до 0%. Для примера — не сообщать свой ПИН-код, или персональную информацию, не оплачивать покупки в интернете с основной платежной карты и тому подобное.
  • Ослабление риска — стремление уменьшить вероятность наступления события или снизить материальные потери. Для примера — создание финансовой подушки на случай безработицы, или банковские вклады до востребования, или на сумму до 475 тыс. рублей.
  • Передача риска — оформление сделки со страховой компанией. Обычно страхование используют, если снизить риски нет возможности или это слишком дорого.
  • Принятие риска — в случаях, когда невозможно влиять на события, которые происходят, человек должен принять ситуацию и скорректировать собственные финансовые планы для минимизации убытков.

К событиям, на которые мы не можем влиять, относится экономический кризис, стихийное бедствие, карантинные мероприятия, или банкротство банка. Нам остается только принять такие риски и скорректировать свои действия с учетом возможных последствий.

Оцените статью
TodayFin.ru → портал сравнения финансовых продуктов
Добавить комментарий